Aujourd’hui, l’assurance vie représente 1700 milliards d’euros d’épargne ! l’équivalent de 80% du PIB de la France.

Souvent vue comme un unique placement de succession, ce plan d’épargne est resté très longtemps dans l’ombre d’un engouement pour les livrets ou pour l’investissement dans l’immobilier.

Aujourd’hui, le taux des livrets n’apporte plus aucun intérêt pour épargner.

L’immobilier est encore un placement intéressants aux yeux des français, avec des taux d’intérêts au ras des pâquerettes.

Mais, peut-on investir dans l’immobilier par le biais d’une assurance vie ?

Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance vie ?

Quel est le meilleur courtier pour souscrire une assurance vie ?

Pourquoi vous devriez investir en bourse dans une assurance vie

Ce support financier répond à trois objectifs :

• Épargner
• Protéger
• Transmettre

L’assurance vie est un contrat que l’on souscrit auprès d’un assureur (banque ou mutuelle) dans le but de placer de l’argent pour réaliser un projet comme :

• L’achat d’une maison
• Faire face aux imprévus
• S’assurer des revenus complémentaires pour sa retraite
• Dynamiser son épargne
• Transmettre à ses proches

Une assurance vie n’est pas transférable, alors mieux vaut choisir un assureur de qualité (generali-vie, suravenir, etc.…)

Il existe 2 sortes de placements :

• Les Fonds en euros dit “placements sans risques” : les intérêts sont faibles mais le capital est garanti
• Les Fonds en Unités de compte dit “placements plus risqués, car non garantis”, mais peuvent avoir des rendement plus intéressants sur le long terme

Lors de la souscription d’un contrat vous pouvez choisir :

• Entre gérer vous-mêmes vos placements appelé “gestion libre”
• Confier la gestion à un professionnel en adoptant la gestion sous mandat. Ce dernier se charge de sélectionner les fonds sur lesquels investir en fonction du profil de son client c’est-à-dire ses attentes en terme de rendement et de son aversion aux risques

L’assurance vie peut être gérée avec beaucoup de souplesse et le capital est disponible à tout moment :

• Vous pouvez choisir d’alimenter votre contrat en faisant des versements mensuels ou ponctuels
• L’argent reste disponible en cas de besoin et vous pouvez décider d’un retrait total ou partiel

Si un rachat est réalisé dans les 8 premières années de l’ouverture du contrat, alors les intérêts perçus sont imposés.

Si un rachat est réalisé après la 8ème année, alors les intérêts sont soumis à une fiscalité plus allégée.

Pour bénéficier des avantages fiscaux, il est conseillé de souscrire à une assurance vie le plus tôt possible pour prendre “date”.

Contrairement au PEA, le capital d’une assurance vie n’entre pas dans la succession.

Ainsi l’assuré peut désigner un ou plusieurs bénéficiaires de son choix qui récupèreront le capital à son décès.

Les avantages de l’assurance vie

• Se constituer une épargne

  L’assurance vie répond aux besoins de chaque épargnant. Aussi bien pour un épargnant souhaitant placer son argent de façon sécurisé dans un Fonds en euros que pour un épargnant souhaitant dynamiser la performance de son portefeuille dans les Unités de compte.

• Disponibilité du capital

  Le capital investit sur un contrat d’assurance vie est disponible à tout moment.

  Vous pouvez choisir de récupérer une partie de votre argent (rachat partiel) ou la totalité (rachat total).

Le rachat total induit la fermeture du contrat et la perte des avantages fiscaux associés à la date d’ouverture.

Selon le contrat, le rachat prend entre 72 heures et quelques semaines pour les plus gros montants (contrainte de vérifications légales notamment).

• Une fiscalité avantageuse au bout de 8 ans d’ancienneté du contrat

Tant que vous ne touchez pas à votre contrat, vous ne payez aucun impôt.

Lorsque vous effectuez des retraits, vous paierez des impôts sur les intérêts en fonction du moment du retrait.

En cas de décès, votre épargne sera transmise sans fiscalité à vos bénéficiaires.

• Diversification des placements

Vous pouvez choisir de placer votre capital dans le monétaire, dans l’obligation ou dans l’action.

Vous pouvez choisir de placer votre capital en fonction d’un secteur géographique ou d’un secteur d’activité.

• Pas de plafond dans l’assurance vie

Contrairement à d’autres supports financiers comme le livret A et le plan d’épargne en actions (PEA), le montant des versements en assurance vie n’est pas plafonné.

• Différents choix de gestion

L’assurance vie permet de couvrir tous les aspects d’une bonne gestion financière.

Vous pouvez placer tout votre capital sur le Fonds en euros (100% garanti et sécurisé, mais peu rémunérateur).

Pour améliorer la performance, vous pouvez décider d’investir tout ou partie de votre épargne sur des Unités de compte sans garantie en capital (obligations, Sicav, FCP, immobilier avec SCPI et Trackers)

Vous n’êtes pas obligé d’être un expert en finance pour gérer votre contrat d’assurance vie.

En effet, vous avez la possibilité de confier la gestion de votre capital à un professionnel. On appelle cela la gestion sous mandat ou gestion pilotée.

• La durée de vie du contrat

Les contrats d’assurance vie n’ont pas de durée légale. La fin intervient lors du décès de l’assuré, ou en cas de vie, si le contrat prévoit une date butoir.

              En cas de décès de l’assuré, la fin du contrat entraîne le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés.

               En cas de vie, l’assureur verse un capital ou une rente à l’assuré.

A noter : une assurance vie peut également prendre fin lorsque l’assuré procède au rachat total de son contrat.

• Clause bénéficiaire

           La clause bénéficiaire doit être rédiger avec soin, afin que l’argent parvienne bien aux personnes voulues.

           Cette clause indique le nom du ou des bénéficiaire(s) de l’assurance-vie au moment du décès de l’assuré.

Et si vous changez d’avis ? Pas de problème, il est possible de modifier le ou les bénéficiaire(s) autant de fois que vous le désirez.

En cas de doute ou de répartition complexe des fonds, n’hésitez pas à demander l’aide de votre assureur.

• Payer moins de droits de succession

Les versements effectués avant 70 ans permettent de bénéficier d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, puis d’une taxation de 20% jusqu’à 700 000 € et 31,25% au-delà.

Les versements effectués après 70 ans permettent de bénéficier d’un abattement de 30 500 € pour tous les bénéficiaires.

• Souscrire plusieurs assurance vie

Contrairement au livret A et au PEA, il est possible de souscrire autant de contrats d’assurance vie que vous le souhaitez et sans aucune limitation de montant.

Les inconvénients de l’assurance vie

• Les frais des contrats

Tout au long de la gestion de votre contrat d’assurance vie, l’assureur vous prélève des frais de versement, des frais de gestion et des frais d’arbitrages (frais d’arbitrage : il s’agit du mouvement d’une partie de votre épargne entre deux fonds).

Egalement vous subissez d’autres frais, si vous optez pour l’achat d’un OPCVM (Sicav, FCP), comme des frais de gestion et des frais de sortie inclus dans l’OPCVM.

C’est pourquoi, pour réduire au maximum tous ces frais, il est recommandé d’ouvrir une assurance vie chez un courtier en ligne.

• Un Fond en euros en perdition

Depuis plusieurs décennies, le rendement du fonds en euros ne cesse de baisser, même s’il fait toujours mieux que le taux du livret A.

Pour un bon rendement, je vous recommande d’ouvrir une assurance vie chez le courtier en ligne : LINXEA

L’encours géré par Linxea a été multiplié par plus de 4 en 9 ans (de 418 millions en 2011 à près de 1 700 millions en 2020).

C’est le résultat d’une politique simple, efficace, tournée vers un service client de qualité et des frais limités sur tous les contrats proposés.

Je suis client chez LINXEA depuis plusieurs années et de l’avis d’un investisseur “lambda”, je ne peux que vous conseiller de faire confiance à Linxea.

N’hésitez pas à me contacter (via le formulaire de contact) pour bénéficier d’un parrainage

L’immobilier dans l’assurance vie

Si l’idée de passer une petite annonce pour trouver un locataire vous rebute, vous n’êtes pas fait pour gérer un bien locatif.

Sans se soucier des tracas de la gestion locative, la « pierre papier » est une bonne solution si votre projet est d’épargner simplement.

Pour cela, vous avez la possibilité d’investir dans les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier).

Vous achetez avec d’autres épargnants des parts de SCPI.

Avec l’argent collecté, la SCPI va acheter des biens immobiliers déjà loués (bureaux, commerces, entrepôts, hôtels, maisons de retraite, crèches, immobilier résidentiel…).

Puis, La SCPI collecte les loyers et vous les reverse chaque trimestre net des frais de gestion.

Voyez-vous d’autres courtiers en ligne pour une bonne assurance vie ?

Voyez-vous d’autres avantages et inconvénients ?